知乎回答:美国金融这么发达,互联网金融的状况是怎样的?是否一直发展不起来?为什么没有看见「FLAG」去做银行?

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谢邀。书籍什么我也不懂,仅仅聊聊互联网金融为什么在中国大热而互联网母国反而没听过这个词。
中国的互联网金融,核心驱动表面上看起来是互联网创新,更本质有是突破监管的创新。中国金融监管是条条框框很多的,以前一般的民营机构随便去摸一下,基本上被电个半死。现在好了,阿里蚂蚁和腾讯系,先举互联网科技发展大旗(名义),然后再以短时间快速达到海量客户为基本盘(法不责众之护身符),同时加上自己平时就和上方理不清的各种关系,在不断突破监管底线来进行创新。
也就是“金融互联网创新”本质上是以快速发展客户来抵消慢速的监管(越过监管底线),监管看到新闻标题时候,是10万客户规模,监管看新闻全文,已经是100万客户,等监管去调研,去研究,去开会分析时候已经是1千万个亿客户了,等监管层层汇报领会精神准备动手已经1个亿客户了。这时候监管再发文就要三思而行了。而以前,民营机构要进行金融创新,你线下布点,然后发传单,搞队伍,就算高速发展半年也就1~2个城市,还不到百来万客户,随便一个地方金融监管都能一巴掌就拍死你。我们看看互联网金融创新代表余额宝,实际上就是货基,其几个地方有越过底线:实时开户,实时支取,1分起存,基金户不对应银行账户而对应支付账户。整个金融创新本质上是突破监管,互联网在这里面是起海量客户高强度催长作用。
也就是金融创新因为我们监管的原因,实际上我国的金融市场在市场经济里面,是一个不是充分竞争和发展的高地,有一个大坝拦起来。你要是在大坝下面打一个洞,水自然倾泻而下,而互联网仅仅是提升打洞速度(打了也不一定能被抓枪毙)并加速了倾泻速度。外面看起来就是互联网创新最牛掰,而更多人忽视了本来金融市场和外面的市场不是一个平底。
相反,欧美金融市场竞争已经充分竞争,地已经是平的,创新就不是打洞了,而是你要能真直接喷出涌泉,这个难度就大多了。
参考一个案例,paypal在支付宝之前也搞过一个货基(应该是余额宝的西方祖师),07年达到顶峰然后遇到经济危机,13年关闭)。也就是这种创新实际上西方因为市场本身充分竞争,真正金融门槛已经比较扁平,所以欧美以至于听不到互联网金融这么热门的词。

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