理性选民

新闻回顾：7月15日，中信银行信用卡一份通知称：经报备中国银监会深圳监管局，该中心将从当月18日零点开始，对使用中信信用卡通过支付宝进行的互联网交易，收取每笔人民币5元的手续费。不过，这项悄然宣布的收费措施很快又悄然终止。7月18日下午，中信信用卡暂停了收费措施。中信信用卡中心高层表示，收费措施实施后，发现不太合适，因此决定暂停。
现在，对于高速发展的电子商务，尤其是C2C交易，各大银行显然正面对两难选择：这一个快速增长的市场，不支持信用卡电子交易，等于一定程度上放弃这个市场，甚至有人预言这是放弃未来。这同时又是一个冷冰冰的海水，面对无法有效验证的虚拟交易世界，银行、民生银行、中国银行的选择信用卡不支持电子交易（民生的网络支付交易仅仅支持过2个月不到就彻底关闭了）。而同样，交通银行、工商银行却投身这炙热的火海，交通银行支持短信验证模式，一次性信用卡网络交易上限为5000元，工行信用卡如果是口令卡验证可以支持当日5次每次上限为1000元的虚拟交易，这两家一天5000的交易上限就是明知山有虎，偏向虎山行，宁可冒套现的风险，也要先占领虚拟交易这个市场。
而其他银行采用折中路线，比如招行，限制一次性交易额度为499元，且连续多次交易后（我测试结果是月度上限2000元）就禁止继续网上交易。这也是一半是火焰一半是海水的真实写照。
笔者认为，目前各行信用卡对待信用卡网络消费的政策都不是完美的。其实银行采用以下模式，不但能够有效控制信用卡网络支付套现风险，一旦各个银行参考形成标准，还有助于实现获利，具体内容和细节如下：
核心：信用卡在进行网络支付的时候，关键是对卖家进行有效性识别，并有效防止套现。
1、以C2C代表淘宝为例，支持对“淘宝商城”里面交易全面开放信用卡自身最高允许额度。这是因为淘宝商城里面的卖家基本上100%是真是买家，“淘宝商城”的卖家（商户）是向淘宝支付一定的费用的，淘宝依据制度提供质量保障，也是淘宝自己的获利点之一。可以说淘宝商城的商户是真正的卖家，也是大卖家。其中最具代表性的就是“Dell电脑”。
2、因为淘宝商城里面的商户是大卖家，且向淘宝支付一定费用。那么对于这一部分卖家，银行可以都是可以参考传统商业POS消费，向淘宝市场里面享受信用卡交易的卖家收取一定的手续费用。对于交易最后交易成功的用户（买家），也鼓励给予一定比例的积分，以促进用户利用信用卡在淘宝商城交易。
3、信用卡支持“淘宝商城”交易，对于买家、卖家、淘宝还有银行都是非常有利的，其交易过程绝大多数也是真实和有效控制的。
对于非商城用户，也是淘宝里面绝大多数普通卖家和绝大多数交易而言，其基本原理同上。就要和淘宝进行合作，依据淘宝的信用级别，比如说砖石（或者若干颗心以上）用户进行信用卡消费支持，而对于这个级别以下的用户，就完全关闭信用卡支付，或者仅提供非常低额度的信用卡支付，并完全不给积分。
这就等于说，利用淘宝里面的“信任度”标识，来区分真假卖家。真假卖家的区分，对于C2C交易平台供应商本身而言，就是非常重要的；其次，为了促进这一合作，银行可以同阿里集团协商，就信用卡在淘宝消费或获利的手续费中进行一定比例的分成。
这种模式，是完全利用淘宝里面的商户的级别，使一个原本从交易手段上无差别的交易行为变成了有差别，这个差别就是卖家的真伪为依据，这个真伪是通过千万次有效交易才建立起来的，这些高信誉度的卖家其实正式整个C2C交易市场份额最大的一部分。其实信用卡支付，最担忧的就是虚假交易，只要交易是真实的，那么对于银行来说，套现的风险就已经降低了。其次，对于大的卖家，赚的取的最大利润是货物交易过程的差价，信用卡交易的手续费可以作为交易成本考虑并接受的，这是信用卡获利的一个途径之一。对于淘宝本身而言，信用卡交易手续费的分成虽然不多，但至少也是获利途径之一。而对于用户而言，网络信用卡交易也有积分了，这也促进了这一部分用户在交易时候向淘宝里面信用度更高的用户集中和倾斜。
细节，为了确保这个交易过程不能有漏洞被利用，必须注意几个细节：
1、现在允许信用卡网络支付的，都支持直接把信用卡对买家的支付宝进行充值。淘宝应对这个地方进行修订，就是信用卡支付交易时候，只能直接支付给“淘宝中间人”的账户上，不能直充买家支付宝。
2、一旦出现中间交易取消，那么其钱款直接退回到支付的信用卡账户里面，而不是退到买家的支付宝上。
有这两个细节，基本上目前主流的C2C交易平台，淘宝、拍拍、易趣都能够有效执行。
对于其他大型的B2C公司，比如当当网，则可以考虑以通过银行自己的授权许可后，就支持信用卡支付为好。对于一部分借用支付宝或者财付通模式的B2C卖家，可以参考淘宝商城模式处理。
笔者相信，如果在信用卡支付上采用这样的模式，应该是很快能够得到银联以及其他商业银行的支持，毕竟现在其他银行或者在忍受套现的风险（每次额度的控制，无非是风险大小），但不管怎么说，至少目前没有人哪个银行的信用卡真正从网络交易上赚到交易手续费，无论是在火焰里面还是在海水里面，所有的发卡行都在等待更好的模式来保护自己又不至于丢失客户。
建议A银行先行一步，也希望能够在这个领域发出更强的声音。

特别说明：
本文原为给A银行的专属文章，因为今天看到另外一个B银行的“广告”（如下抓图）后，觉得文章专属性质已经基本没有意义。于是决定公之于众。