支付宝快捷支付的“阳谋”
摘要：突破柜台、突破网银，支付宝快捷支付将全面影响现有第三方支付和银行相对地位，并全面巩固支付宝在第三方支付的垄断地位
支付宝最近和农行、工行开通了快捷支付，在支付宝的宣称页面，目前都是使用“快捷支付（含卡通）”这样的用语，对于普通的客户而言，咋一看以为快捷支付就是卡通。实际上这是支付宝目前一个皮下两张不一样的的底。
先说说卡通。这个相对来说是老产品了。目前主流银行借记卡工农中建招都有上线支持，而在信用卡主要是股份制银行兴业民生中信光大华夏有支持。快捷支付是一个新产品，目前仅工行、农行借记卡支持。
这里将两个流程做一个比较，以便于细看二者之间的区别。（均以工行的借记卡为开通对象）。
开卡通的流程：
1、 客户登录支付宝，申请工行借记卡卡通，先确认自己在支付宝的真实姓名、身份证号和支付宝支付密码；（这个步骤实现的页面是支付宝页面）
2、 然后支付宝把验证页面信息送到工行网关，客户在工行的页面上确认卡号、开卡通协议的终止日期，单笔限额、当日累计限额；（这个步骤实现页面是在工行页面）
3、 然后用工行的网盾或者口令卡进行验证后开通。（这个步骤实现页面是在工行页面）
开通卡通后，客户只要使用自己的支付宝账户+支付宝支付密码+支付宝的安全验证（证书或短信）等即可进行支付。支付时候，卡通直接从关联银行卡把款划走。
开快捷支付的流程：
1、 客户下单后到支付环节，选中工行快捷支付，然后提供姓名、身份证、输入卡号、输入手机号和支付密码，（要求该手机号必须在工行先有预留，如果没有预留，必须先在工行柜台添加；）
2、 输入该手机收到的支付宝验证短信（以上信息全匹配，快捷支付开通成功并支付成功）
目前工行借记卡的快捷支付默认单笔和日累计都是2000，月1万限额。
开通后，客户将来支付，也只要使用自己的支付宝账户+支付宝支付密码+支付宝的安全验证（证书或短信）等即可进行支付。
二者核心区别：
1、 快捷支付完全在支付宝一端完成（虽然需要和银行相关的验证信息，但由支付宝后台替用户送到相应银行进行验证，对用户而言，他仅需要面对支付宝，而不用自己和银行页面打交道），支付宝也拥有用户客户完整的信息；
2、 开卡通的前提是用户已经开通的对应银行的网银（否则用户就没有证书或口令卡，开通卡通在银行界面就验证不过），而快捷支付不需要客户在银行端已经开通过网银或网上支付，仅仅需要客户开卡时候有在银行预留过手机号码，极大降低了客户实现网上支付的的“门槛”；
而这两点决定了快捷支付将给整个网上支付行业带来一个近乎革命性的突破。
以目前京东和支付宝“离婚”为例，将来快捷支付将会给支付宝带来的更多的筹码。
京东和支付宝离婚，在面上看是支付宝比其他第三方支付的扣率高出许多，本质上确是淘宝商城的影响。所有在京东使用支付宝消费的客户信息，京东通过订单上收货人信息获得，而淘宝商城通过支付宝上登记的信息获得消费客户信息。一旦淘宝商城使用支付宝的信息，对京东的客户用短信、edm来营销淘宝商城的商品，京东显然不能接受。所以这是双方矛盾的焦点。而京东敢于抛开支付宝的底气在于：所有的支付宝用户本质上都是各大银行的网银用户，在支付时候抛弃支付宝，而使用银行直连、快钱等进行替代，对京东而言，不但客户损失不多，而且还更节约扣率。
但支付宝有了快捷支付后，局面就大不一样了。
1、 没有开网银，想开通网银支付不需要跑一次柜台；目前依据银监会的规定，开通网银客户必须亲自到柜台去办理，但现在支付宝快捷支付模式，巧妙的打了政策的擦边球：没有开通网上银行，所以不需要跑柜台，而是利用快捷支付实现了网上支付的功能。这里面政策的空子在于：我就开通网上支付，而不是开通网银；其次，我开通的是支付宝快捷支付，这能不能算网银支付也没有明确。（支付宝对快捷支付全赔的承诺也替银行挡住了“风险控制”部门的压力）。再考虑网银客户布局现状。目前国内网银的覆盖率在三层上下，也就是说，近70%的银行卡客户处于各种原因还没有开通网银，现在无需跑柜台即可享受网上支付，已经把目标对准了这剩下的7层客户。
2、 不需要使用客户体验较差的usbkey、口令卡等银行限定的认证工具；目前最基础的安全认证是usbkey模式，而usbkey对操作系统、浏览器、usbkey本身硬件、证书过期展期等都有巨大的依赖，客户体验差，操作难，也是各行历来网银投诉的重灾区。现在支付宝的快捷支付把客户完全从usbkey、口令卡等烦人的银行认证领域撇开。（支付宝的快捷支付除了密码之外，最关键的安全保障是手机短信，短信口令模式目前最主要是兴业、浦发、交行等在用，以一次性安保密码器的中行在前段时间网银失窃风波之后也全面转向了短信口令）
3、 在支付时候，实现了非支付宝不可的局面。原来是开网上支付，并先开网银。对于独立B2C来说，不用支付宝，我还可以选财付通，不用财付通我还可以选快钱，不用快钱，我还可以选汇付、首信、环讯、易宝等，实在不行，我还可以使用银行直连。只要你开了网上支付，就直接拥有和和其他主流第三方支付、银行直连支付的功能。但对于没有跑柜台没有网银客，就直接开通支付宝快捷支付的客户来说，客户实际上没有开通网上支付，也就是说，除了支付宝以外所有第三方支付，包括银行直连都不能支付。
所以，一旦快捷支付（非卡通模式）所覆盖的银行越来越多，像京东这样的商户再想和支付宝说拜拜就要三思而行了，因为从理论上有七成的客户是没有网银，是不支持银行直连，也不支持其他第三方支付公司支付，但他们能够通过支付宝且不跑柜台情况下立即进行线上支付。虽然京东还有货到付款功能，但考虑到这个服务成本远远大于普通的网上支付成本，只能在极端情况下考虑。
以安全的名义来垄断，快捷支付成形后，支付宝安全认证很可能加速浮出水面。
快捷支付的扩张，必定带来银行业本身的压力。毕竟跨过柜台、跨过网银，将使银行全面丧失对零售客户端管控。虽然处于特殊中国国情考虑，银联等有特殊地位的公司也可能获得银行的支持从而获得开通快捷支付，其他小规模第三方支付因为对银行的影响力有限，想开通快捷支付代价相当大。而仅仅依赖短信为关键认证的网上支付模式很可能让部分深度用户觉得有安全隐忧。如无意外，在快捷支付成形之后，支付宝会加快推出自己独立控制的“支付宝安全认证”，这个认证是采用usbkey模式、或目前支付宝已经在用的浏览器文件证书、或采用类似中行、光大的安保令牌、类似QQ在手机端的手机令牌，甚至是目前还未出现的另外一种安全模式都有可能，所谓模式仅仅是实现技术问题，其核心思路在于，利用一个有一定成本的和门槛的安全“硬件”，结合支付宝支付密码和手机短信，从而在硬件上将客户牢牢掌控在支付宝手里。
试想一下，如果支付宝在阿里集团自己仓存物流体现建设成功之后，通过自己的物流方式，给每一个客户赠送一个类中行光大目前的安保证书，这个证书配合短信口令同时起安全作用。这时候，支付宝可以360的安全营销策略，大声喊出只有支付宝才是安全的，从而将其他第三方支付公司直接挡在门外。要知道现在你在阿里体制之外支付，从支付宝转到其他支付还是轻轻松松（目前主要的门槛是各个第三方支付公司的浏览器控件这个小门槛，可如果客户被教育成认为必须短信+安保密码才能是安全支付之外，在支付时候再想从支付宝迁移到其他任何一个第三方支付公司，客户会慎之又慎。
在这个基础上，如果没有监管方面的压力，支付宝还会倒逼部分中小股份制银行，将银行的网银高级验证体系从现在以CFCA为最高保障的usbkey体系转为支付宝提供的安全体系。从而在源头进一步逼死同业竞争对手。
快捷支付，突破柜台，也突破网银，把银行物理网点的支撑功能打碎，把银行在电子渠道核心（网银）的框架也打烂掉，从此，如图就像在通信业里面的电信联通成为网络信息流量的管道工一样，而银行丧失对终端客户的制约和控制，成为网络电子货币流量的管道工，而支付宝变身能成为中国互联网金融公司的基础平台，那时候，能真正管住支付宝的就只有政府了，也许那一天，考虑到国家对金融管控的安全感，不管马云自己内心怎么想，想送还是不想送，都已经由不得他了。
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