微信优化建议二则(自动语音转文字和内容转提醒!)

October 26th, 2016 No Comments »

作者:小明Lxxm
链接:https://zhuanlan.zhihu.com/p/23166665
来源:知乎
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权,非商业转载请注明出处。

一、对手语音自动翻译文字。允许接收者设置,将对方发送过来的语音自动默认翻译成文字展示。
具体交互界面示意如下(这个我随便网络上截图简单做的,仅仅是示意,而且美感很差)

对方孙悟空,自己唐僧。唐僧自己设置为所有语言过来系统自动翻译(中文语音→中文文字)。然后孙悟空语音发送过来的在界面上的显示就是如下。直接显示文字,在文字右侧增加一个声波标识。唐僧可以点声波听原声(包括翻译不清楚或乱码时候也是直接点击这个听原声)。

这个对微信自己的语音转文字在技术上是一个挑战,首先是准(现在不理想,尤其对于像我所在福建地区,讯飞搜狗微软小娜基本上都能识别相当准确,siri差一点,腾讯这个就只能呵呵了),其次是快。就是语音传输过来时候也要快显示完整了。(估计准还好办,快更难)

现在微信已经坐稳手机im头把交椅,如果今天是微信和米聊江湖地位相当并激烈厮杀情况,这个功能我相信还是很有竞争力的。

二、可以快速把别人发送过来的内容转化为“提醒”。在微信上和办公相关信息越来越多的时候,经常快速读了一条信息,然后就忘记对应时间点做这个事情了。

具体做法是,在长按时候,在目前的复制、转发等内容中增加一个“提醒”。然后自动识别该内容中的时间信息,到时间进行提醒。如果内容中没有时间,也可以在转为“提醒”时候自行编辑时间。

只要使用体验能保障,微信“小程序”在安卓机上未来可期

October 21st, 2016 No Comments »

关于微信小程序。从安卓机器的生态环境角度来看,未来可期:
原因
1现在国内的安卓上面各种app毫无顾忌的拿各种隐私(比如通讯录,短信权限,地理位置,麦克风,摄像头,照片),有时候一个搞天气的都需要读通讯录和短信,受不了。
2大量毫无顾忌的强占后台资源(死不退出内存,随时后台复活),最后导致机器卡的要死
3更别说有的不良APP自动或被动的背后乱搞流量或其他灰色动作等。
讲的严重一点,国内安卓APP市场有点失控。给用户带来的最大的压力感受的就是卡,其次是安全隐忧,反正不管多好多高端的安卓手机,安装多了APP,最后都是卡的很。(反面也促进了360腾讯管家这种程序的活的很滋润)

等小程序来了,如果用户使用体验上(这一点非常重要,是一切的前提)能够和原生app在ios上那种使用体验无差。那么将会有大量的安卓机用户为了机器流畅性,把相当一部分中低频的app拿掉然后换位使用小程序。
至于小程序在微信的位置路径等等,我觉得都不是问题。大不了微信将来允许小程序弄一个快捷图标丢到手机桌面上来,然后你一点就打开微信中对应小程序即可,体验还更好。
关键的关键还是小程序里面的使用体验能否做到类似在iOS上的同款APP的使用体验?
能,未来可期。

创业校园信贷,从维稳角度看创业风险

September 25th, 2016 No Comments »

高校长期是政治维稳的重点,原因大家都懂,然后这种带有浅色高利贷影子的东西在校园横行,实际上很容易诱导没足够经济财富管理经验学生变成债奴,很容易形成一定面积坏账(学生会觉得被骗或你讹我的感觉,小校园里面很容易会形成共同抵制抱怨),学生又是仅次于出租车司机产业工人一样容易团结而且很冲动的,冲动起来是很可怕的,这钱在学校你想靠找小流氓等追债公司暴力要回是有“扰乱学校稳定风险”的,逼死学生或者把女学生逼到脱衣这种搞大了,维稳上一巴掌就把校园信贷创业公司直接拍死了。
看电信诈骗,实际年年有,但今年爆点就是两个入学大学生猝死,如果两农民猝死估计没这么大冲击力么,学生很敏感的,搞出校园风波小苗头,那么校园信贷创业公司头头小心替罪羊坐牢。

“微信QQ群组织经费”产品策划–也适用于支付宝群

September 11th, 2016 No Comments »

在现在微信或QQ群的群功能中增加“群费”(群组织公共账户)功能。

群费的基础功能包括:

1同一个群支持多个群费;

2群费由群成员自愿缴交;

3可设置成对群成员公开或不公开明细;

4每个群费均可指定经费管理人员1~n人;经费管理人员可使用支配这个费用;

5群费的支出只能是消费或者转账到群内历史缴费人员微信(QQ)支付宝钱包中。

应用场景:

场景一:班费(目标群体,中国所有在校学生,小学生有家长群)

所有的中学和大学生都有由老师或生活委员管理的班级班费。低年级的小学生是家长委员会代为管理的班费或家委会经费。目前这种班费的缴交都是成员通过现金、银行转账或微信QQ或支付宝缴交到某一个指定人员的银行卡或微信QQ或支付上。管账人员基本要很辛苦的去自己核对来款和记账(核对来款是麻烦的工作,有的人转账忘记备注或用别人姓名来转账,缴交时间不定等)。而且对于经费较大的,还很慎重的进行独立开户,避免利息占用的嫌疑等。然后还要在一定时间在进行经费公开。

引入群费功能之后,对管理员好处是管理难度下降:

1能通过缴交明细快速看到成员缴交记录,来账经费自动核查显示,所以管理群费班费的人是非常乐意接受群费,也会自发引导成员选择使用微信(QQ)钱包来缴交,避免使用其他缴交工具;

2使用时候,可以直接使用群费进行支付。免除管理员记账的麻烦。

对非管理的普通缴交这好处是:

在设置为经费公开情况下,群内缴交者随时都可以查看每一笔支出的说明,自动实现账户公开。

对腾讯支付宝体系好处:

1由于班费经费使用往往有一个较长周期,除非最后毕业班费结清,否者就没有可能做资金提现。所以可以实现大量低成本的资金沉淀;

2该经费存在就是为消费使用掉,而不是资金提现或人际间流转;

3而且我们如果观察班级群,发现群里面就是有几个人天然不对劲,就是不加好友。这也是为什么真正班级缴费时候,总有几个人一定选择非微信转账模式。原因很简单,交钱收钱两个人他们骨子里面不想互相加好友。(比如收钱的在大学里面抢了交钱那个人的女朋友……)

对于支付宝而言,最关键是能依托这个简历真实场景的群关系。目前支付宝群里面的活跃度亟待真实场景来提升。

场景二:毕业后的聚会费用,小团体的公共经费。

目前有不少小团队实际上都有公共经费。比如毕业后的同学会,比如有些家族过年过节共同吃饭,比如一些长期一起打篮球的朋友等。这写亲密群体存在群体共同消费的场景。这时候群费的引入,实际上快速帮助大家实现长期经费AA制的便捷管理,更重要是这些经费的使用几乎都是指向吃饭、购物、消费等。能促进消费场所自发支持微信或QQ支付聚会买单。而且据观察,在目前有一部分聚会群体,经费管理人员为了避免和所有同学加为好友(我们观察超过15人的群,基本上里面就有几个人会因为各种各样的原因,自然而然避免互加好友)而专门指定使用支付宝,引入群费之后,该问题也自然解决。

扩展:一个群可以有多个群费项目。

扩展场景一:比如可以在群内已有班费情况,再临时拉一个订书群费(比如小学生自助选择预定xx书籍缴交费用)。群内有意愿订书的可以快速直接缴交到该特定群费中。这时候群费就能提现出来非常典型的每个人缴费金额不一样的优势。这是AA所不具备的。

扩展场景二:群内捐赠。对于群内人员遇到生病或其他困难,允许临时进行群内捐赠。可以隐藏金额只有指定该项目使用人员(也就是受益者)可以看到。这种对于小团体内熟悉人员遇到困哪需要大家伸手援助的非常便利。

扩展场景三:有一个长期的小团队好友,一般3~5人。或者一个自然形成的业务篮球队,他们长期互相玩在一起。上下学甚至结伴而行。今天你请客,明天我买单,好友也不计较你多出我少出。引入群费之后,这些好友也能非常自然依据自己的家庭情况,贡献一定经费,然后形成共同经费,共同使用。

扩展场景四:小家庭消费。三口之家一个群。然后父母交钱,小孩花钱。本质上和银行的信用卡附属卡消费作用相似。

扩展场景五:男女热恋,决心一起赚钱花钱。然后两个人的群(实际上没有群,允许一对一两个人时候有一个公共账户)。大家一起把工资放进来,一起消费。实现自动消费记账。对于那些男士是平时工资上缴的,很容易使用这种群费功能。

实际上这个群费功能还可以演化为企业版公务开支管理。此部分相对复杂,暂不在此处讨论。

显然,微信QQ的群费是一个非常显著的融合了“社交金融”+“消费金融”两种特色。每个人除了个人开支之外,可以把小家庭开支、小团体社交时候共同开支场景纳入到这个群费体系中。群费产品的引入,首先是社交金融:大家一起交钱花钱;其次是消费金融,大家一起把消费掉,而不是提现走。

对腾讯来说,和原来的微信红包转账功能相比,其消费目标导向更加明显(进到群费里面的钱就是要拿来消费的)。

对支付宝来说,这才是真正的金融场景导入到社交场景。依托这个真是场景的群,做深做透,在社交金融上还有一席之地。

关于监管。有银行业的朋友讲,这个可能涉及监管。所以增补两张ppt图片来说明如何突破监管。

为什么滴滴总要靠合并解决问题

August 2nd, 2016 No Comments »

为什么对手一补贴,滴滴就头痛?
滴滴第二次因为合并站在镁光灯下,上一次滚床单的对象是快的,这一次是uber(中国)。我相信,第一次合并之后,很多人没有想到还有第二次,因为理论上第一次合并之后,滴滴出行已经掌握了国内出行的近乎绝对的垄断地位,最高峰时候在自己市场的垄断比例不亚于bat在各自市场的市场份额。在这种时候,按互联网常理,第一名会利用自己的市场优势,坚信时间站在自己这一边,碾压对手,把对手边缘化,而不会说再坐下来和对方谈合并。

为什么滴滴和bat不一样,总要依靠合并对手来解决问题?为什么滴滴快的之后,uber(中国)成为滴滴不能轻视的对象,滴滴和uber(中国)合并之后,易道或神州会不会成为滴滴下一个头痛的对象?这些问题都能变成另外一个问题:滴滴和BAT有什么真正不一样的地方?而这些不一样,让滴滴在出行领域变成和传统公司有一点相似,在自己最优势的市场里面,很容易被第二名羁绊?
答案应该是客户增益问题。也就是一个客户能否给另外一个陌生客户带来增益(好处),这个增益可以是钱,也可以是便利,也可以是快捷等等。如果一个互联网公司的商业模式能让客户给其他客户带来增益,那么其一旦形成规模优势,客户市场份额会自然形成超级护城河,走向强者愈强。比如,微信上你每增加一个用户,很容易给其他用户(这个用户的朋友)带来增益。比如你上微信了,对于你的同学、同事来说就是增加了一个好处,他能更快更便利的找到你。同样,同学、同事到微信上来,也能给你带来好处。淘宝也是如此,你去淘宝交易,你交易的记录或评价,都在给其他陌生的购买者带来便利。不少人都能看到,一些京东的客户,在交易前先跑天猫看一下同款产品的评论,然后再返回京东购买这种案例。百度搜索,通过别人搜索的无数关键词,不断优化搜索的质量,别人搜索一个冷僻词,通过他的点击选择,让正确的词条获得更高的优先级,然后第二个客户进来同样最后冷僻词,能因为上一个客户看到更准确的词条放在更优先的位置。
因为有客户增益,所以BAT在各自的领域,一旦突破临界点获得市场优势,他自己的客户会形成非常强大的客户优势,这种优势是对手就是补贴都很难超越的。除非对手能通过补贴从而让自己快速的达到压倒前者的临界点(这几乎不可能,如果落后者靠补贴,优先者只要少量的补贴甚至只要依赖自己客户增益的优势,就能保持优势还能消耗对手的资金导致对手垮台),所以米聊在对手达到规模临界点,就快速失去自己已有的市场份额,就像来玩,烧钱补贴,最后补贴一停(春节红包一停)用户驻留如潮水一般退去。所以拍拍当年不管怎么补贴怎么烧钱,淘宝是丝毫不惧。因为腾讯对拍拍的流量或资金补贴,能勉强守住份额就不错,补贴一停,对手的客户增益优势就让自己立刻掉下悬崖。
但是反观滴滴,客户互相之间的增益几乎没有。你需要滴滴出行的时候,你会真的像淘宝一样去选择一个高评价的车主来乘坐么?不会,夏天太阳这么大,能来一个即使是三星评价的车,你也会毫不犹豫的坐到车里。你今天坐过车的行为,除了给车主好处,让车主更愿意上街之外,你的数据行为几乎不能给其他乘客带来好处。所以,这时候,竞争对手就也很容易依赖补贴进入这个市场。因为补贴就能让车主愿意上街,让乘客愿意下APP愿意去选择后者。所以神州和易道进一步还做出充100送xx元的模式,在补贴中甚至把客户固化下来,你真充了500元到神州那正常还是要慢慢用掉吧。还有用车的地域特点也让补贴更容易操作,bat很难通过地域进行专门的补贴,所以一打补贴就是全国大战,但用车不是,Uber(中国)可以只要在部分城市做的风生水起就能让滴滴觉得卧榻之侧的隐痛。
最后乘用车市场成为一个大资金的市场。你足够有钱,你就能进来成为一个有份量的玩家,这个护城河变成资金护城河而不是用户增益护城河了。这也是为什么腾讯烧钱做搜索,阿里烧钱做来玩,百度烧钱做电商,他们之间互相寄望通过烧钱烧到对方的核心腹地,最后结果都是赔了夫人又折兵,钱烧了无数,连水花都不响,对方几乎不痛不痒。但出行市场就不一样,只要烧钱就能进入到对方核心腹地,而且对方会如芒在背,而且只要对手烧钱不止,自己就会痛苦不止,所以双方要合并。
所以在互联网上,客户增益带来的护城河稳固远远强于资金护城河的稳固。所以,对于滴滴来说,要想解决“靠合并来解决问题”这个问题。就需要找到一条真正能带来客户增益的模式。

运营商又失去一个创收小机会:iso10新增对骚扰电话识别

June 15th, 2016 No Comments »

ios10上终于有识别电话骚扰的功能了。对于运营商来说,又失去一个赚钱的机会。通信运营商实际上可以搞一个骚扰电话过滤,但这种过滤不同于360猎豹读取本地来电识别并拒接,而是直接在运营商云端进行识别和过滤。然后还允许客户下载一个app看被拦截掉的来电号码和短信,这些云端就拦截掉的信息是通过流量送到客户本地的app上的)。如果运营商现在有这个功能,我甚至愿意为之付费。

但随着ios10对中国用户的贴心,对于个人来说,不越狱的时代马上到了。(我还是想象苹果没有给任何外面的app读取客户来电和短信的权限,这是苹果对于客户隐私的尊重,本质是重视隐私客户所带来商业利润的尊重。没有意外的话,苹果伙伴腾讯仅仅是提供骚扰电话识别数据样本,而腾讯自己没有读取客户来电和短信的权限,更没有把这些数据传回云端的权限。)

知乎回答:日本旅游有多黑?

October 9th, 2015 1 Comment »

知乎原文

我也跟过一个团旅日。其他我不敢说,我团在大板的日本免税店肯定是骗局。(除了我一家在该免税店零消费,其他团员估计人均上万人民币),之所以说骗局。理由如下:
1,在车上对保健品之类的宣传,导游下了很大力气,比如说全日本都很注重保健品之类。一开始我仅仅以为是日本老龄化,暮气沉沉,导致全社会如此关注保健品。但后来日本地陪说道癌症可以治疗,日本没有高血压之类,违反基本常识。尤其是推荐某物放在水里,可保水半年依旧可以饮用。(对比日本饮用水高质量的保障程度,我个人认为这个东西在日本完全是不可能有市场的)。
2,进入店铺,我首先选标准品(也就是亚马逊日本有同款的标准工业产品)做比价。发现免税店中标准品很少,最后依据很保温杯、刀具两样,确认店铺价格免税后大大高于日本亚马逊。(说白了我就是交税海淘空运亚马逊日本产品到国内价格都不会比该免税店亏)。
3,店铺中的非标准品,比如什么黑发精,4GF、纳豆精,我在淘宝上对应查询日本代购上都是很少的销量。能非常确认这种产品国内复购率低到可以忽略不计。这和日版苹果什么完全是巨大反差,说明这种非标产品,被消费回去之后实际上经过使用完全没有认可度。店铺里面商品以礼品和保健品为主,这种没有网络销量几乎可以确定就是骗子产品。
4,店铺里面价格是日本价格,但其他提示用语全部仅有中文和韩文,而且全场未见一个欧美人购物。可见该店铺就是仅仅针对中国人和韩国人。而且有离店概不退货等小字贴条。这个和我们正规商店离店未拆包退货基本常识不同。说明以前肯定有人走到门口同团交流后悔立刻返身退货纠纷。这种是黑店的典型标志!
5,我仔细观察中国方导游(不是日本地陪),她在其他地方比如银座也是买买买(其一个人购物箱子最后比我一家3口回去时候携带所有行李还要多),在这个免税店,一次都没出手。说明这个店铺的水深她自己非常清楚。
6,日本导游说某保健品(名称不记得,可能是纳豆精),能搞定高血压,而且要限购,一本护照限制2份,而且还说上一个团已经买光,你们去可能没不到等。如果有一定要买,而且你如果需要可以和店铺商量多买一两份。常理上商家真限购都是针对黄牛。对于非知名产品对普通游客限购应该是骗局。现场观察,名义限购实际上无限购。所谓限购仅仅是搞恐吓来骗游客。

其他,应该说,日本地陪前面给我印象很好,我前面是比较信任,但从导游点的介绍,已经营销保健品开始让我大量否定,在快回来之前,我认为他有大量谎言,现在复盘,我怀疑,其本人自己宣传自己的导游资质和其个人在日本的导游界的地位等很大概率也是谎言。但这个我没有证据,因为我全程我都没有要看对方的证件。
(这个日本地陪自己说父母是中国人,他是日本长大,我觉得这个基本真的)

最后在获得导游许可后,我们一家在最后一天脱团自由行,我能给大家的建议是,如果你诚实文明,你可以勇敢的自由行。(比如我们自己就上错JR趟次,并在车上车票差价等)。如果自由行,就是在回国时候,为了避免行程意外,你可以多安排一点时间在交通上。日本是一个全民守法的国家,只要你是诚实文明的人,你礼貌的诚恳的和对方交流,即使你使用翻译器(我的英文能读不能听和说),他们还是非常热情帮助。比如买特急票回来,就是由日本工作人员帮忙买,值得一提是在大阪地铁轨道边,我们遇到困难时候,日本地铁工作人员还请过来一个地铁工作人员,胸牌挂着中文两字,那中文说的,标准的不得了,一口纯正的标准普通话,让我们这种南方人汗颜。

知乎回答:金融行业优秀的产品经理是怎样的?需要哪些能力和特质?

September 29th, 2015 No Comments »

知乎源地址

2015.09.28,主要改进一下文字排版。

只能说银行业的,且是传统银行业的。
一.明确并理解需求。
金融的需求目前看有几种:
1安全性,这个相对复杂的,最最需要基本功。
安全需求首先是能理解整个体系,可以说,绝大部分的安全,在一般产品经理当前需求内,那是非常安全的,可以一旦放到更大的体系里面,放到行内其他系统调用,甚至放到银联以及其他行外调用时候,无数安全规则实际上千疮百孔。交易的安全,基本上都是在单一产品内小局部符合预期,但被另外一个系统并用时候,别人的规则,套用你的场景,得出一个实际上非常危险的东西。

2平常普通的需求。
理解客户到底为什么想要这个需求,然后再想怎么做,最后想从这个需求中如何获得增益。
如果顺序倒过来,变成悲剧概率高。有很多需求,金融机构从赚钱开始想,然后再想怎么实现,最后才是客户怎么用,上线后,就是成为一个没有人用的交易。

3创新型需求,就我体会这个是最难的。
创新型需求要求你首先理解银行监管规则,创新是在规则底线上出活。你先理解这些规则,并在各种规则中好不容易左边打一个擦边球,右边踩一个有争议的底线,然后弄出一个雏形。然后你要能说服你的团队尤其是你的领导,没有这个说服,你肯定完全没有资源最后能推动需求落地成功(创新型需求的背面都有一个背锅风险问题,没有强势资源的支持,一般的小产品经理根本推动立项都不行,不是你背不起锅,对于很多银行来说,一线产品经理根本轮不到你“拿你自己职业生涯负责也要项目落地”)。创新型对这个的要求是最高的。你的需要要能获得中高层的共鸣,否则圈内 有资源的人都觉得你脑袋被驴踢了,完全异想天开。
创新型需求实际要要真正就是能够在这种不理解中获得资源并推动,这个才是难上加难。我也看到很多产品经理到这个时候就装傻直接把需求盖掉了。或者说,相当一部分产品经理通过“自我审核”就灭掉了自己的灵光火花。更何况,这种需求都是高风险,高阻力,成功锦上添花败则职业生涯里面可能就有大麻烦,说实话,付出和收益不成比例。

4上级需求或者要客需求。
这种关键是要领会要客们发出这个需求的本质原因,尤其是还原场景,理解这个场景。大部分时候,一线产品经理时几乎没有机会真正要要客面对面交流,而这些要客的需求都是从上到下转了好几手,在你听第一下听到这个需求的时候,千万不要因为是上级要客需求就完全死板开搞。
你要首先想到,这个消息已经转了好几手,你要真正从要客(说白了就是超高资产)的角度来审视他可能在交易中遇到的问题和困难,还原真实,理解精神。然后一并考虑这个场景在其他普通客户使用的时候,会有什么情况。最后然后再去提一个既能满足要客又不至于让大众客户觉得诡异的需求。

5同业需求,说来好笑,银行业里面又很多因为别人做了,所以自己要跟着做的需求。
这种需求,你要理解其他同业为什么做,真正的出发点,以及自己银行跟着做,其着力点在哪里。理解这些后,才不能被带进沟里,要避免你明眼看着别人掉进沟里,但还要听领导的跟着跳进去这种局面。有很多东西,别人做的合理或艰难,你自己如果偷懒直接照猫画虎,没有从自己已有产品体系以及构架上考虑,基本上做出来最后都是要掉牙的。(想起一个案例,说快的和滴滴打的最激烈的时候,双方在某一个需求上,互相参考对方,然后几乎同时上线新版本,上线后,快的用了滴滴上一般的处理方案,滴滴反过来也是用了快的上一版的方案)

二、弄清楚需求之后,协调资源也很艰难。
开发资源,测试资源,上线资源,后期维护资源。
银行业里面,开发基本不靠你产品本身的收益吃饭,他们的关注点是科技风险和科技成本,有时候说服领导容易,说服科技艰难,你的领导毕竟和你都是从同一个部门或者都是同业务本身角度考虑问题,基本利益还是整体一致,科技又不出这个角度出发,利益不一致如何还要能发挥最大合力,考研产品经理的智慧,更多是产品经理的人品。人品不好时没有科技朋友的,啥都做不成。

三、运营。
我一直羡慕那些能把产品运营的风生水起的神牛级别的产品经理,能弄来资源,能把资源投入到节骨眼上,能用很小的代价满足kpi(很俗吧?但这是考核压力呀!直接和奖金挂钩呀),更牛的是,不仅仅能满足kpi,还真正能让产品在市场大放异彩。
国内大部分的银行金融产品的运营,或者弄一个活动或者弄一个广告位推送一些,基本上就是放那里什么都不做,靠银行巨大的客户群自己慢慢供起来。我反观互联网公司的运营团队,真心佩服!能把一个基础产品弄得生动活泼充满人性,在这个领域,金融圈和现在的互联网公司相比,就是原始人和近代英国人这种区别。

四,再补充一个细节,一个好的产品经理我觉的要对自己产品的数据非常敏感,我见过不少银行的产品,真的想要一个数据,自己产品经理还要求着数据中心去提数据(数据中心还不一定支持你,有些是官僚作风,也有产品经理自己产品设计的问题,自己设计不清楚,然后导致数据中心取数据变成一个苦力活,人家不配合你也是人性使然了),这种产品经理基本上就半残了。(实际上大部分银行里面的产品经理自己都不一定真正懂自己产品中运营的数据)。所以在数据上面,建议就是,你的做产品的时候,就要能理解上级、运营、改进都需要哪些数据(说土一点,你自己如果要设计一些考核别人kpi,会从什么数据角度来搞自己),然后在设计时候,能方便的容易的取到这个数据,而且还能为最方便的自己观察到数据留下办法。然后那种不求人的感觉真是太好了。

知乎回答:美国金融这么发达,互联网金融的状况是怎样的?是否一直发展不起来?为什么没有看见「FLAG」去做银行?

September 29th, 2015 No Comments »

知乎源地址

谢邀。书籍什么我也不懂,仅仅聊聊互联网金融为什么在中国大热而互联网母国反而没听过这个词。
中国的互联网金融,核心驱动表面上看起来是互联网创新,更本质有是突破监管的创新。中国金融监管是条条框框很多的,以前一般的民营机构随便去摸一下,基本上被电个半死。现在好了,阿里蚂蚁和腾讯系,先举互联网科技发展大旗(名义),然后再以短时间快速达到海量客户为基本盘(法不责众之护身符),同时加上自己平时就和上方理不清的各种关系,在不断突破监管底线来进行创新。
也就是“金融互联网创新”本质上是以快速发展客户来抵消慢速的监管(越过监管底线),监管看到新闻标题时候,是10万客户规模,监管看新闻全文,已经是100万客户,等监管去调研,去研究,去开会分析时候已经是1千万个亿客户了,等监管层层汇报领会精神准备动手已经1个亿客户了。这时候监管再发文就要三思而行了。而以前,民营机构要进行金融创新,你线下布点,然后发传单,搞队伍,就算高速发展半年也就1~2个城市,还不到百来万客户,随便一个地方金融监管都能一巴掌就拍死你。我们看看互联网金融创新代表余额宝,实际上就是货基,其几个地方有越过底线:实时开户,实时支取,1分起存,基金户不对应银行账户而对应支付账户。整个金融创新本质上是突破监管,互联网在这里面是起海量客户高强度催长作用。
也就是金融创新因为我们监管的原因,实际上我国的金融市场在市场经济里面,是一个不是充分竞争和发展的高地,有一个大坝拦起来。你要是在大坝下面打一个洞,水自然倾泻而下,而互联网仅仅是提升打洞速度(打了也不一定能被抓枪毙)并加速了倾泻速度。外面看起来就是互联网创新最牛掰,而更多人忽视了本来金融市场和外面的市场不是一个平底。
相反,欧美金融市场竞争已经充分竞争,地已经是平的,创新就不是打洞了,而是你要能真直接喷出涌泉,这个难度就大多了。
参考一个案例,paypal在支付宝之前也搞过一个货基(应该是余额宝的西方祖师),07年达到顶峰然后遇到经济危机,13年关闭)。也就是这种创新实际上西方因为市场本身充分竞争,真正金融门槛已经比较扁平,所以欧美以至于听不到互联网金融这么热门的词。

知乎回答:如何评价工商银行推出的互联网金融品牌 e-icbc,前景如何?

September 29th, 2015 No Comments »

原文地址:http://www.zhihu.com/question/28984235/answer/42928980

宏观:国内传统公司无革命成功可能性。
从案例角度。互联网事业,目前海内外都是从创业公司发展起来,没有一家从传统公司转型过来。(这一点如果举反例,京东是最可能的反例,京东是关线下店的强行转换,工行也学不来。)
宏观理论上:互联网在快速、强度、创新都是极高要求。
快速:银行业内(尤其是国内银行)随便一个软件下发流程,都要过漫长的审批流程,十几个人签批,漫长流程,没有2~3天签不出来一个流程。
强度。银行业内工作强度不算低,但强度的压力不是在真正寻求解决问题的方案,而是让这个方案能够通过中,这种通过有的是对监管有的是对责任有的是对关系有的是对考核(强度是消耗掉而不是解决问题上)。
创新是本质问题。国内银行业就没有这个基因。创新天生要求容忍失败。创新是九死一生,一个qq成功,同期千万个像icq类的都要倒下。国内用人制度,除非你命好遇上一个很包容和很赏识你的领导,否则你一次创新失败两次创新失败基本上在体制内的职业生涯就结束了。

国内最有可能创新成果的但最后惨败案例:中国移动是国企中竞争力比较强的(基层员工移动联通电信都有几次全武行的报道,竞争力就是这种竞争压力中产生的。但是历史给了飞信最好的窗口期,最好的客户群基础(中移动客户),资金支持、甚至进入移动kpi考核。)现在呢?

微观理论上。工行搞直销银行三大平台;支付、融资、投资理财三大产品线上的工银e支付、逸贷、网贷通、工银e投资、工银e缴费等一系列产品。—这话一看就是典型的大公司作风。大而全,就是自己闭门造车,首先互联网在市场初期最关键就是痛点单点突破。单点何在突破何在?e支付如果突破线下微信支付宝的移动支付?线上的快捷支付?贷款,小企业贷在线下跪在银行门口都贷不到款,你线上开门就能贷款给小微了?投资,余额宝能创新关键是痛点,如果让活期的钱享受10倍定期收益,工行你的投资能革自己的命么?最后将缴费。缴费市场小频度低就不是关键战场,如果缴费是战略高地,光大缴费平台就不是今天的成绩单。

工行的e-icbc就像名字,本质就是“爱存不存”,e仅仅是包装。这个是包装创新不是真正的互联网创新。

补充:国有企业是敢花钱(做烂)但不敢烧钱(做市场)的。